小微企业多商业贷款难 只得高息民间借贷
“有钱男子汉，没钱汉子难”，珠宝玉石行业中的众多小微企业也常常要为生计四处“伸手”。记者了解到，“小微企业主”在全国玉石行业中比比皆是，他们往往因为某一笔资金周转不灵而陷入困境，在无法在短时间内获得商业贷款的时候，只得转向民间借贷。
“30万元说多也不多，但我现在偏偏怎么也凑不齐。如果不尽快借到这笔钱，我的生意说不定就要‘黄’了。”在广东某大型玉器市场经营翡翠档口的商家李明(化名)去年总为资金周转不灵而犯愁，担心30万元的缺口会造成生产经营链断裂。后经中间人联名担保，才得以向当地银行贷款。两周后银行放款，李明这才顺利入货，让自己的生意重归正规。记者了解到，像李明这样的“小微企业主”在全国玉石行业中比比皆是，他们往往因为某一笔资金周转不灵而陷入困境，在无法在短时间内获得商业贷款的时候，只得转向民间借贷。
现状：
玉石行业资金回笼慢
四会市珠宝玉石首饰行业协会秘书长罗荣俭告诉记者：“翡翠行业的资金渠道很窄，到缅甸投标的企业都用真金白银，叫价一亿就真得掏一亿现金，不可能利用什么金融杠杆。另一方面，这个行业的资金回笼太慢，比如摆件的资金周期起码为3~6个月。”
但在这个周期里，无论购买玉石原料、制作玉器，还是销售玉器等环节都需要充裕的资金作为支撑。一位商家抱怨道：“从原料到成品，中间必然有一段加工期，我现在常常因为原料占款太多而无法再接订单，影响了整个生产销售流程。”
事实上，几乎所有的玉器商家都有共同的烦恼，特别是一些小微企业，往往因为一笔算不上“巨款”的周转资金而陷入困境。记者在合肥小额贷款网上看到，一家淘宝网店的老板发布帖子称：“近期看中了一组玉石工艺品，不愿意放弃这个大好机会，但是手头上的资金都用于生意上流动，欲贷款10万元，1年内还清。”
与大多数人所想象的不同，翡翠玉石行业中的企业规模多为中小型甚至是小微型。以云南为例，目前云南的珠宝玉器经营者超过10000家，90%以上的珠宝企业均属中小企业。广东南海平洲和广东肇庆四会的珠宝玉石行业将近10余万从业者中，大多数也只是“小舢板”而非“航空母舰”。他们的融资问题比大中型企业更为严峻，融资难也因此成为玉石行业发展过程中最大瓶颈之一。
困境：
融资平台缺担保难贷款
玉石行业的商业贷款自然发源于相关企业扎堆的地区。2010年，云南珠宝协会和中国民生银行昆明分行共同搭建“玉出云南”珠宝产业投融资服务平台，为云南省珠宝界中小商户提供无需抵押的快速经营贷款。不过，记者打电话向民生银行云南分行了解情况，发现热线客服人员并不了解任何关于玉石行业贷款的情况。
在广东，四会和平洲的几大银行也开始尝试这项业务。在四会国际玉器城采访期间，记者对四会市农村信用合作联社推出的“玉易贷”进行了解，发现他们是针对四会玉器协会会员经营玉石玉器而发放的贷款，采取“协会担保、一次核定、周转使用、随用随贷”的方法。贷款最高额度原则上不超过100万元，贷款期限原则上最长不超过2年，利率为月利率1.3%。
记者打通四会市农村信用合作联社的业务咨询电话，工作人员告诉记者，这种贷款跟正常的贷款并无太大差别，“玉石商家也没什么优惠，贷款多少视抵押物而定，如果经营场所有一定规模，我们1000万元都贷。”这个工作人员告诉记者，利息不是千篇一律的，视贷款人的信用报告、资产负债情况而定，年息约为百分之十几。
不过，一个玉器城的商家告诉记者，这种借贷方法缺乏中间担保的机构，所以即使银行很想放款，想贷款的商家也很多，但最终成功的案例并不多。
解决：
商家“抱团”合伙经营
另一种比较被商家认可的方式是“三人联保”。玉器老板张国强告诉记者，在四会多家银行可采取这种方式贷款30万~50万元。不过三人联保有比较严格的条件限制，要求三人不能是直系亲属，必须有商铺或住宅的拥有权，并且要有良好的信用记录：“三个人必须‘捆绑’在一起，其中一个人的信用记录不良就不能成功。”据了解，这种“三人联保”的年利息一般为8%左右。
罗荣俭对于“三人联保”较为推崇，认为符合商家“抱团”的策略。他介绍，近两年四会的个体户开始抱团经营，合伙投标、进货，把资金、技术和市场份额集合起来，优势和经验互补。
业内警示
高息贷款成行业潜在风险
不过，也有商家认为，到银行办理贷款手续太繁琐，而玉石行业需要快钱周转，因此部分商家迫在眉睫时也更愿意求助于民间借贷。
一个平洲珠宝玉器协会的行家透露，四会的平均贷款息率较高，大部分年利率为40%~60%，揭阳普遍为30%~40%，平洲稍低，约为15%~20%之间。他认为，高息贷款的存在成为这个行业的潜在风险，一旦市场出现盘整，最先被“消灭”的将是高息举债的经营者和投资者。
“机器检测只能辨别玉石的真伪，不能分出价值高下，况且翡翠的价值有起落，并非固定不变，难以估价。” 罗荣俭说，商品的特殊性导致银行对于玉石的抵押贷款非常谨慎。不过他相信银行还会继续探索玉石行业的金融信贷：“银行的资金也急于寻找出路。”
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